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我说不需要贷款,竟然被人笑话了

消金九州现金网贴吧 2019-11-25 15:37:29


前段时间和一个在银行干了30年贷款的行长吃饭,谈到贷款的时候,我说我不需要贷款,然后他说了一句似笑非笑的话:

别说你不需要贷款,会被人笑话的!

九州现金网贴吧“如果你口口声声说自己不需要贷款,那证明你还是工薪阶级,没想法,没头脑。永远只想拿着那点死工资,工资永远赶不上物价的涨幅,到最后孝敬不了父母,供不起房子,娶不到老婆,养不起孩子。。。”




我原先以为这个行长估计是喝多了说笑话的,但后来我仔细想了想,他说的并不无道理。

为什么这么说呢?

 我们来看一张图:



可能有的人看了这些数据不太明白是什么意思,所以我们来举两个简单的例子。


第一个例子:存钱在银行吃利息


 
假如张明2000年的时候有10万元,他选择把钱存到银行,当时一年期存款利率是2.25%,之后按每年实际存款利率计算,年复利,也就是每年所产生的利息继续存在银行,那么到了2016年,这10万元会变成15.22万元,多出5.2万元,资产增值1.52倍。对于普通老百姓来说,多出5万多元其实蛮高兴的了!




第二个例子:借钱做生意买房


假如李锐在2000年的时候也有10万元,他选择用这10万元来做生意,同时向银行贷款10万元,贷款利率按年均8%计算,利息上浮20%,实际贷款利息为9.6%。贷款到期之后还清继续贷出来。

李锐总共投入了20万元,假设他经营能力属于一般水平,资金一年周转3次,企业的净利润为8%,此后每年产生的利润继续投入生意。
 
那么到了2005年,收益总额=20万*(1+8%)15次方=63.5万元

九州现金网贴吧贷款本息=10万+10万*9.6%*5=14.8万元



九州现金网贴吧扣除银行本息之后,李锐的10万资金变成了48万元,此时李锐5年的投资收益已经远远超过了张明15年收益总和。


假设2005年的时候李锐又向银行申请50万元经营贷款继续投入生意,每年贷一次,此时李锐拥有的总资金变为100万左右,李锐做出这样的投资安排:
 
在深圳南山区购买一套100平米的房子,当时南山区的房子均价是8597元,房产总价86万元,李锐首付三成26万,贷款60万15年,平均年利6%,等额本金还,本息还款总额91万。另外70万继续投入生意。

那么到了2016年,李锐的资产是这样的:


 
生意经营收入=70万*(1+8%)30次方=704万元(注意,资金一年周转3次)
 
经营贷款本息=50万+50万*9.6%*10=98万元
 
房产价值(按2016年南山区6万/平米计算)=100*6万=600万

李锐总收益=(704+600)-91万(房贷本息)-98万(经营贷款本息)=1115万

这期间由于不确定因素的存在,总收益可能多于1115万,也可能少于1115万,所以我们折中取900万。

九州现金网贴吧也就是说李锐的资产从2000年时的10万,通过贷款加杠杆之后,到了2016年达到了900万,增值90倍。



通过两个简单的例子,我们可以看出,一个是存款变成了屌丝,而另外一个人通过贷款变成了千万富翁,这就是赤裸裸的现实。
 
从这两个例子当中,大家有没有看出什么奥妙?

我们假设D代表贷款利率,S代表投资收益,T代表资金周转率,R代表净收益。

那么R=S*T-D

从这个公式我们可以看出,只要贷款投资项目的年化收益大于当年贷款利率,那么贷款就不会亏。还有一个因素大家可能容易忽略的地方,那就是资金的周转率。资金周转率代表的是现金流转速度,资金流转速度越快,那么资金的利用率越高,资金的使用成本越低。如果贷款的项目周期比较长,贷款相对来说是不是很划算的,但是像餐饮等资金周转率比较高的行业,贷款就很划算。

当然有的朋友可能会说,我之前贷过款,都还不上了,所以贷款是个坏事,所以今天在这我们也给大家一个建议。

贷款分为良性贷款和恶性贷款




所谓良性贷款就是贷款是以产生收益为目的,比如用于投资房产,投资有前景的项目,这些投资可以产生现金流,带来资产的增值。而且贷款能在自己的承担范围之内,比如对于个人来说,每个月还款的额度最好不要超过家庭总收入的50%,对于企业来说,总的负债最好控制在80%之内。

所谓恶性贷款就是以单纯享乐为目的进行的贷款,比如贷款买一些超出自己承受范围的东西,贷款用于投资股票期货等高风险的项目,贷款去吃喝玩乐赌博等等。这些贷款不会产生收益,如果只是小额度的贷款还能承担,但是一旦贷款超出了自己的偿还范围那么就会失去控制。

因此,任何贷款都要有目的有规划的进行,不能盲目的贷款,更不能盲目的拒绝贷款。如果贷款能带来收益,改善生活,我们何乐而不为呢?


来源: 小小金融公众号

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