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想买房,钱不够,首付怎么凑?

地产情报站 2019-11-26 16:41:03

来源:力哥理财  ID:lglicai,不代表地产情报站观点,欢迎关注。 


对很想买房却没钱买的人来说,每次看到这类文章,明知和自己没啥关系,却还是忍不住想点开,而每次点开,精神上都会受到暴击666……


好痛苦,好焦虑,好无奈……


所以经常有人问:真的很想赶快买房,但首付不够,怎么办?



按理财教科书说法,连首付都拿不出,就不应该买房,否则压力太大。


但现实是,没房子,大部分丈母娘不肯嫁女儿,越晚买房,房价可能越高,买得起房的可能性就越小,倒逼很多年轻人霸王强上车。


首付不够,至于两个渠道可以凑。


一是要,二是借。


要,就是向父母要。



如果实在不够首付,而父母多少还拿得出点钱的,现实点说,最优选择还是问父母要。


现在的婚姻法在财产分割问题上越来越“冷血”,不讲情感,只讲保护私有财产。如果首付全部或部分是一方父母出的,万一今后离婚,这部分钱和对应的增值部分还是归这一方所有。其实不用太担心父母的养老钱被另一方骗走。


今天的中国越来越进入成熟的法制社会,想靠联姻完成阶层跨越的难度越来越大,也就是富人子女大多找富人子女,穷人子女大多找穷人子女,他们生的后代从小受教育环境就不一样,长大后大概率还是富的越富,穷的越穷。


如果父母也有心无力,就要从其他地方借了。


对你来说,成本最低的是问亲友借。



之前就说过,凡是买房首付不够问我借钱的,一律不借,我也建议大家千万不要借。站在出借方角度看,无论是利益还是道义,我们都不应该借。


但如果你有本事忽悠到身边亲友借钱给你买房,那一定要借。


当然,做人还是要讲诚信的,最好有白纸黑字写清楚借款时间、利息和还款时间。


利息只要不超过银行5年期以上贷款基准利率1.2倍(目前是5.88%),都是非常划算的,能借多少借多少。


如果亲友那边借不到,或者还不够,就只能从社会上借利息更高的钱了。


过去最常见的套路是想办法申请一大堆信用卡, 而且用技巧把额度提高到几万甚至几十万,然后买一套POS机套现,每月滚动以卡养卡。



话说自媒体圈是个很大的圈子,大多数号都是专注一个领域。比如股市、基金、保险、P2P、楼市、币圈(如果也算理财的话),另外就是信用卡。


信用卡攻略看起来很简单,其实呢……和基金保险相比,难是一点不难,没啥基础的小白也很容易学会,就是很烦。


但信用卡套现是违法的,这个还是要有底线的,不会为了吸粉,公开介绍或引导大家去做违法的事。早在10年前,就有很多所谓“教你理财”的线下私密付费培训,我去听过,就是教你刷卡套现,以卡养卡,把这钱拿去买房炒股或做其他投资。


后来P2P兴起了,不少人靠信用卡套现去买P2P赚息差也空手套白狼赚了点钱。


但现在这条路基本没戏了。



一是大数据技术发展起来了,银行也变得越来越精明,想不断从很多信用卡套出大量资金,很容易上银行黑名单,到时别说信用卡以后再也办不了,就算申请房贷也会被拒,反而得不偿失。


二是现在房价也不比当年。动辄几百万的房子,上百万的首付,想单纯靠信用卡套现空手套白狼捣鼓出一套房子实在有些勉为其难了。


当然,如果你一定要说有的四线城市首付十万也能买, 那我也没话说。


更重要的是,以卡养卡必须有稳定的收益更高的现金流收入才能持续下去。


玩P2P一旦暴雷,就很可能资金链断裂,还不出钱被银行告上法庭,想破罐子破摔一辈子做老赖也不是不可以,但金额太高的话,银行也咽不下这口气,必须杀鸡儆猴,就会申请刑事立案,等着坐牢吧。


按《刑法》规定,信用卡恶意透支,欠1万以上不还的,判5年以下有期徒刑,欠10-100万不还的,判5-10年有期徒刑,欠100万以上不还的, 判10年以上直至无期徒刑。



套现玩P2P毕竟还有更高的现金流收入,但套现买房不一样。以现在的租售比,房租连正常房贷都不够覆盖,更别说凑首付的卡债,如果你的收入不够高,资金链一断,就悲剧了。


过去很多人收入不高还这么玩,最后还能胜利大逃亡,是因为房价连年大涨,只要他准备的现金流能撑个1-2年,他觉得快撑不住了,就把房子卖了,大概率房价这时已翻倍不止,自己也能大赚一笔。


但现在再这么干,风险就太大了。房价哪怕不跌,只要平稳2、3年不涨,你也很可能死无葬身之地。


所以奉劝大家还是不要动信用卡套现凑首付的脑筋。


其他正常的社会融资渠道,无非是银行信用贷、P2P、小贷公司、典当行……利率是一个比一个高……


相对来说,过去成本最低的是中介推出的首付贷,比如链家这种资金实力雄厚的中介巨头,自己就有金融业务线,因为房价连年涨,他们不怕你今后还不出钱,所以这种贷款的坏账率可控。


但两年前那一轮楼市调控中,政府就把这个口子彻底堵住了。


不过现在中介还有过桥贷,和首付贷的区别是,都是借钱给你交首付,但首付贷是正经贷款,还贷周期相对可以长一点,你可以靠今后的收入一点点还,而过桥贷仅是一两个月短期周转用,主要是因为现在很多人是换房,这边房子要给上家交钱了,那边房子下家的钱还没到位,就需要短期过桥一下。


因为是救急的短期贷款,所以利率也高的不是一点点,堪称高利贷。


16年11月上海楼市调控突然升级,我有个朋友正好在换房,卖房的资金被卡,但和买家约定的付款日期要到了,不付就违约,只能硬着头皮借300万过桥贷,就1个多月,利息13万……



所以能不借还是别借吧。


更何况,就这点时间你也没地方凑到首付还中介。


过去还有一个比较好的凑首付渠道是银行的房抵贷。


也就是把你名下已还清贷款的房子(有些激进的银行甚至允许还没还清自家贷款的房子做二次抵押)抵押给银行,套出一笔钱来,因为有房抵押,利率不至于太高。


但后来太多炒房客用这种方式凑全款买限价一手房,去年也被银监会紧急叫停,现在申请房抵贷也变得困难多了。


更何况,你得先有第一套房才行……


如果手里没房本可以抵押,也没车,没存款,没高学历证书,没高额信用卡,没高额交税记录,不是公务员……总之,你拿不出任何能证明自己很有钱或很能赚的证据,放去年,还有一个零门槛快速借钱的办法——现金贷。


你可以下载五花八门的现金贷APP,每个平台能借到的钱不多,少则一两千,多则万把块,但因为平台之间不共享信用记录,也没权查你在央行的征信记录,所以每个平台你都能顺利借到一点钱,只要借的平台够多,凑几十万买房首付还是有可能实现的。



但这是饮鸩止渴,因为利息太高。借钱零门槛,还钱不可能。


过去有些赌徒的玩法是和信用卡套现接龙一样, 不断借新还旧,期待房价上涨后胜利大逃亡。


去年12月,现金贷整治风潮呼啸来袭,现在这条借钱的路也被堵了。


另外,最近很多人的蚂蚁借呗账户被关闭或降额了。


之前借呗的最高贷款额度可以达到30万,虽然利率不低,也是凑首付的一种资金来源。而现在监管层最看重的是“降杠杆”,像借呗这种无特定消费场景地消费贷,搞不好就跑到楼市里去了,这是监管不愿意看到的,所以这条路其实也被堵了……


咦?不是说好要写点给人希望的光明的东西吗?怎么感觉屌丝想走各种捷径快速凑到首付买房的道路都被堵了……


心塞~



总结,首付不够怎么凑?


一,拼爹,爹妈能帮上忙的,先跪求爹妈支援。


二,拼人脉,对身边有钱的亲戚朋友同事,不要脸,尽量开口借,能借多少是多少。


三,还不够的,再从其他各种社会金融渠道借,当然尽可能选择利率相对最低的。但前提是你的工作收入比较高,并且经过理性预期,未来收入还会明显提高,你才可以考虑提前背上这么沉重的枷锁。


否则,你一定会被压死。


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