青岛短期贷款联盟

公积金和商业贷款的区别分析

邻里说房 2019-11-24 06:07:32

上文中,陈诚是省内异地公积金贷款购买的房屋,总的来说,拿商贷和公积金相比,公积金贷款利率低、限制多、手续慢、额度低;商业贷款利率高、限制少、手续快、额度高。

对于一般购房者来说,在条件允许下,公积金贷款相对来说更划算。

首先看一张表,以贷款总额为50万(西安以个人名义的公积金贷款最高额度)、贷款期限30年为例,对比等额本息还款的商业贷款、等额本金还款的商业贷款、公积金贷款的主要差别。最明显能看到的是,公积金贷款等额本息的月供只要2176元,比商业贷款(等额本息)的低了500元左右,月供压力小,并且总利息支出也少了十几万。

但是如果以个人名义公积金贷款额度超过50万,并且首付款比较少的情况下,可能还是不得不选用商业贷款。(虽然还可以选择组合贷,就是在公积金贷款上限范围内的部分用公积金贷款,超出部分走商业贷款,但是因为这样办理,流程和手续会更长,绝大多数情况,卖房者不接受。西安市目前支持组合贷的楼盘并不多,因此还是颇有限制)


公积金和商业贷款的区别


区别一、面对的房屋类型不同

住房公积金贷款只能用于购买70年产权的住宅时使用,除此之外的商住等类型的房屋是不能申请公积金贷款的,商业贷款面对的房屋类型较为宽松,除了住宅之外,商住两用房也可以申请。

首次使用公积金贷款购买自住普通住房的,建筑面积在144平方米(含)以下首付款比例不低于20%,建筑面积在144平方米以上的首付款比例不低于30%。

对已使用过一次公积金贷款并已结清购房贷款的缴存职工,为改善居住条件购买第二套自住普通住房的,建筑面积90平方米(含)以下商品房首付比例为20%,建筑面积90-144平方米(含)的首付款比例为30%;建筑面积在144平方米以上的首付比例为50%。同时放开180平方米以上面积住宅类房屋限制。


区别二:贷款性质和利率不同

公积金贷款是不以盈利为目的的政策性贷款,利率相对较低。而商业银行贷款是以赢利为目的,利率高一些。

最新的5年以上住房贷款,商贷基准利率为4.9%,而公积金仅为3.25%。

小讲堂

根据西安市二套房公积金贷款政策规定,第二套房公积金贷款首付比例不得低于50%,贷款利率不得低于同期首套房贷款利率的1.1倍。


区别三:贷款额度和年限

2015年起,西安市个人住房公积金贷款额度做了进一步调整,借款人单人连续足额缴存住房公积金的,最高可贷50万元;借款人及配偶同时连续足额缴存住房公积金的,最高可贷70万元。

总贷款年限不超过30年;贷款人年龄加贷款年限不超过70年。

也就是说,如果你购买的房子所需要的贷款超过了公积金贷款的最高限,超出部分将都是你的首付款;如果此时,你选择商业贷款,那么就没有这个限制。


区别四:贷款流程 

1.公积金贷款

1)市属:

资质审核、房屋核验——网签——评估——面签——初审——签借款合同——缴税——过户——放款——拿房本

2)国管:

资质审核、房屋核验——评估——网签——面签(初审、签借款合同 )——缴税——过户——放款——拿房本

2.商业贷款

资质审核、房屋核验——网签——评估——面签/审核——缴税——过户——放款——拿房本——拿尾款

另外商业贷款可以选择的还款方式非常多,在提前还款的问题上也更为自由、灵活。一般商业贷款在满一年后,每年都可以提前还款。相比之下,公积金贷款的还款方式较为单一,以等额本息和等额本金两种方式为主。此外,公积金贷款只有一次提前还款的机会

 

区别五:贷款来源审批机构利息用途

(1)商业贷款放款源头的来源主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金,而公积金房屋贷款则是公积金缉费者缴纳的资金。

(2)商业房贷主要通过银行审批,决定权在银行;公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批,决定权在公积金管理中心,银行只是执行机构。

(3)商业房贷的利息是商业行为的盈利,归相关的投资人,而公积金利息则是有政策规定用途,只能用于保障性住房建设。

关于公积金异地贷款


陈诚这种用在西安市缴存的公积金回到咸阳买房的情况,身边也是比较常见,目前西安市关于此方面的规定是,西安市民在省内其他地市购买商品房或者省内其他地市居民在西安购买商品房,均可办理省内异地公积金贷款。省内缴存职工在西安市买房,申请异地公积金贷款条件之一是:具有西安户口,在省内异地工作;非西安户口,本人或配偶在西安工作或学习。

1

申请条件

       1.省内缴存职工,在西安市行政区域内购买自住普通住房,具有本地户口,在省内异地工作的可办理异地住房公积金贷款;非本地户口,须提供本人或配偶在当地工作或学习的相关证明;

       2.借款人在住房公积金缴存地连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上,且账户状态正常;

  3.有稳定的经济收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力,且具有完全民事行为能力的缴存职工;

  4.借款人征信报告中近5年内没有连续3个月或累计6个月的贷款违约记录,且借款人及配偶没有未还清的住房公积金贷款(含住房公积金缴存地);

  5.同意西安住房公积金管理中心相关贷款规定。

2

申请所需材料

  外地市缴存职工在西安购房办理异地贷款需要提供:

  1.缴存地住房公积金管理中心授权的《住房公积金异地贷款申请表》;

  2.缴存地住房公积金管理中心出具的《职工住房公积金缴存及贷款情况证明》;

  3.借款人及其配偶的居民身份证;

  4.借款人及其配偶的户口簿;

  5.借款人婚姻状况证明;

  6.借款人及其配偶的收入证明;

  7.银行打印的借款人及其配偶的信用状况报告;

需要说明的是,陈诚在办理过程中咸阳市对于公积金缴存时间并无期限限制。


   S姐

sjiess

公积金作为支持民生的政策性贷款,对于购房者来说可以降低购房门槛,但由于审核复杂,放款时间长,很多项目并不支持,有需要用公积金贷款的朋友,可登陆西安市公积金管理中心进行项目查询。


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