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监管明确逾期90天以上贷款计入不良 已有银行开始执行新要求

宁夏登记结算中心有限公司 2020-01-18 08:18:15

6月7日,《每日经济新闻》记者从业内获悉,近期监管层已要求各银行将逾期90天以上贷款计入不良贷款之中。一位股份制银行人士对记者透露,这是上个月明确要求的,不是针对某一家,而是所有银行。

九州现金网贴吧“刚刚收到总行的文件。”另一位股份制银行华东地区分行人士则表示,“我们总行发文明确了,从发文之日起开始执行。”另有某国有大行分行风险管理部人士确认,“我们在两周前,省行就组织了专门会议把新政策传达了。”

不过,记者并未获得相应的监管文件。按照新的要求,逾期90天以上贷款在贷款五级分类中至少计入次级贷款。各类贷款损失准备计提比例将相应提高。


国有四大行早已实施

《每日经济新闻》记者同时了解到,国有四大行早已将逾期90天以上贷款计入不良贷款。一位国有大行总行人士称,逾期90天要求划入不良,该行多年前就有规定了,“我们是90天以上,系统自动转入不良。”

九州现金网贴吧据上述国有大行分行风险管理部人士观察,现在监管要求越来越严格了,这次是系统性地批量调整。

九州现金网贴吧按照新的要求,逾期90天以上贷款在贷款五级分类中至少计入次级贷款。如此,相较以前部分银行将该类划为关注类贷款,贷款损失准备计提比例将相应大幅提高。按照中国人民银行关于印发《银行贷款损失准备计提指引》的通知(银发〔2002〕98号),银行可以参照以下比例按季计提专项准备:对于关注类贷款,计提比例为2%;对于次级类贷款,计提比例为25%。后者较前者多23个百分点。不过规定同时指出,次级和可疑类贷款的损失准备,计提比例可以上下浮动20%。

原中国银监会关于印发《贷款风险分类指引》的通知(银监发[2007]54号)对不同级别贷款作了具体认定,下列贷款应至少归为次级类:(一)逾期(含展期后)超过一定期限、其应收利息不再计入当期损益;(二)借款人利用合并、分立等形式恶意逃废银行债务,本金或者利息已经逾期。

九州现金网贴吧但情形(一)中的“一定期限”没有更为具体的规定。不过,此前银监部门发布的《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》规定,对于农村合作金融机构,本息逾期90天以上的贷款为次级类贷款。


部分银行偏离度较大

在实际操作中,各家银行认定正常和不良的标准不尽相同,但按照行业经验,这个“超过一定期限”通常指的就是超过90天。

2017年3月初,时任银监会主席郭树清亮相国新办九州现金网贴吧会时就指出:“坦率地说,(不良贷款)可能还有一些没有计算进来的,比如逾期90天以上的,现在还放在关注类贷款里,但即使放进来,(不良贷款率)也没有特别大的改变。”

从2017年的数据来看,部分股份制银行和城商行未将逾期90天以上贷款全部计入不良贷款之中。根据记者的统计,部分股份制银行不良贷款规模仅为逾期90天以上的贷款一半左右,逾期90天以上贷款和不良贷款的偏离度较大。

从关注类贷款和次级贷款的损失准备计提比例来看,这些股份制银行和城商行要重新分类,利润增长将面对巨大的压力。假如次级贷款平均计提比例为10%,相对于关注类贷款的2%,也上升不少。按照这一比例差额静态估计,反映在未来的利润数据上,相应银行有可能出现增速下滑的情形。

相对于股份制银行和城商行,从统计数据来看,国有四大行逾期90天以上贷款均小于不良贷款余额,上市农商行的数据表现也相对较好。

今年3月份,《银监会关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》发布。为有效服务供给侧结构性改革,督促商业银行加大不良贷款处置力度,真实反映资产质量,腾出更多信贷资源提升服务实体经济能力,监管部门决定调整商业银行贷款损失准备监管要求。

九州现金网贴吧拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%~150%,贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%~2.5%。也就是说贷款损失准备监管要求相应放宽。不过,前提条件之一就是,不良贷款分类要准确,具体指标就体现在逾期90天以上贷款纳入不良贷款的比例。只有100%纳入,才有机会享受最大幅度宽松政策。因此不难发现,对于贷款分类准确性要求更为严格的监管思路早有体现。

(来源:每日经济新闻)




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贷款监管口径收紧 华夏等不良偏离度高于100%引关注

据媒体报道,银保监会直管的国有银行和股份制银行要求在6月30日之前,“一刀切”将全部逾期90天以上的贷款计入不良。不良贷款情况是银行衡量资产质量的重中之重,但是银行又出于美化业绩或者应对监管目的,对不良贷款的认定采取不同的标准,让投资者无法横向进行比较。

九州现金网贴吧今天,财联社将给投资者呈现一个可比性强的维度。据wind统计,截至2017年末,26家A股上市银行中共有10家银行不良贷款偏离度高于100%,含1家大行、5家股份行、4家城商行。商业银行真正的资产质量情况如何将在今年8月底陆续披露的半年报中水落石出,以下10家银行尤其值得关注。

具体来看,除无锡银行和常熟银行两家因数据不全无法测算外,其余24家A股上市银行中,不良贷款偏离度高于100%的10家银行分别为:交通银行:114.23%,平安银行:142.97%,中信银行:109.38%,光大银行:103.40%,民生银行:135.86%,华夏银行:190.94%,南京银行:112.07%,成都银行:130.74%,北京银行:104.24%,杭州银行:119.40%。

九州现金网贴吧其中,偏离度最高前三名依次为:华夏银行:190.94%,平安银行:142.97%,民生银行:135.86%。这意味着以上三家银行对于不良贷款的认定较为宽松。

某银行人士据此对财联社记者表示,不良贷款偏离度高达190.94%,这是比较惊人的,这家银行的资产质量情况非常值得关注。

九州现金网贴吧“对于不良贷款的认定越宽松,越有美化业绩的嫌疑。”一名接近银保监会人士对财联社分析称,对于不良贷款的认定比较严格的银行资产质量较好。

据财联社统计,不良贷款偏离度较为严格的前五名依次为:建设银行:58.80%,张家港行:62.2%, 兴业银行:64.1%,农业银行:68.53%,上海银行:69.84%。

九州现金网贴吧不良贷款分类也是今年银保监会专项整治的重点工作之一。上述银保监会人士介绍,不良贷款偏离度指的是,逾期 90 天以上贷款 / 不良贷款,这一指标越小,反映银行不良的认定越严格。小于 100% 的认为其不良贷款认定较为严格,这一指标大于 100%认为其不良贷款较为宽松。也就是说,不良贷款这一指标会受银行不良认定标准的影响,如果银行对不良的认定越严格,账面上不良贷款就越多,分母越大,使得整个指标越小。

九州现金网贴吧监管为什么选取逾期 90 天以上贷款,而不是其他的天数?业内人士告诉财联社,因为企业在归还贷款时,确实会因为生产经营的需要,产生临时性的资金缺口造成逾期,但一般不会超过 90 天。超过 90 天的逾期贷款很可能是企业或个人还款困难,让银行承受损失。


(来源:财联社)