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【天伦律师不良资产论坛系列之四】商业银行不良贷款处置和防范研讨

天伦律师 2019-10-20 10:54:31

天伦律师与华麦、在田资本、国瑞金融共同举办了不良资产处置高端论坛,不良资产处置领域资深专家分别进行了主旨演讲。天伦律师将分期把各专家演讲的文字内容分享给大家,干货十足,敬请继续关注。


王谊,民生租赁顾问。38年的金融行业从业经历,在中、英、新、香港和开曼等金融中心的7个金融牌照的5类机构中有良好的董事/高管任职资格和持续成功的业绩,包括中国银行总行、中银国际、中银投、中银航空租赁、中银国际基金管理公司、中银集团保险公司、中银国际英国保诚资产管理公司和中港开曼有限公司等。2013年退休后,在中国排名160位的民企南山集团金融板块担任顾问,帮助组建合资的南山融资租赁公司,第一年建立了良好的公司治理和风险内控机制,实现2000多万元税后利润。


以下为演讲内容:


商业银行不良贷款处置和防范研讨


王谊:今天很高兴跟业界的专家和朋友们家探讨和交流不良资产的一些经验和体会,我原来在中国银行工作,现在已经退休三年,退休前在其飞机租赁公司,最近正在申请香港上市。刚才黄律师也说了,1999年中国的四大银行剥离到四大资产管理公司将近1.4万亿的不良资产,去年最新的不良资产数字为1.27万亿,等于十五年以后又回到这个数字了。

 

在前言部分,我先讲一下为什么今天要谈不良资产的议题。

 

根据东方资产管理公司去年年底公布的数字,中国的不良资产预计可能还会持续一年到一年半左右,集中出现不良是明年,同时不良资产正在向各银行、各地区蔓延,他们是专业处置不良资产的公司,数据比较可信,但是与国际银行相比,我觉得中国的问题还没有那么严重。

 

根据银监会的数据,银行业去年底不良资产的余额从2014年的8000多亿上升到1.27万亿,增长了50.7%,如刚才黄律师讲的:来势凶猛。从不良资产率来看,从1.25%增加到1.67%,并且有继续上升趋势,各类银行机构不良贷款率也呈现上升,主要在东部的浙江、江苏还有广东、福建、上海。所以我们现在探讨这个问题,不但是未雨绸缪,而且有越来越多的现实意义。

 

有数据统计以来,中国的不良贷款占比,199725.6%,到2011年金额下降到历史最低的水平,4279亿,不良率在2012年降到历史低位的0.95%2015年这个数字大幅度增长到1.67%,而拨备覆盖率也呈现大幅度下降,从2012年的296%下降到2015年的181%

我主要讲不良资产的历史,今天和明天请其他嘉宾来谈,我的经验是在2002年期间参与了中银香港上市前剥离的400亿港元不良资产,18个月里处置完毕,现金回收率达到五毛多钱,据我个人观察,目前处置不良资产回收率达到这个水平的案例还不多。

 

一、不良贷款产生的原因和处置概况

 

首先对于不良贷款的定义,贷款共有五级分类:正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。不良指的后三类,即:次级、可疑和损失。损失类的贷款占比不是很高,15%左右,次级和可疑在80%左右,它的计算公式,分子是次级+可疑+损失,分母是全部贷款。次级的简单判别标准是逾期超过90天,90180天为次级,180360天为可疑,超过一年以上就是损失类贷款,有统计的数字表现损失类的占比相对比较少。

 

(一)国际不良贷款产生原因和处置概况

 

20世纪70年代以来随着金融管制日趋放松,许多国家金融体系都遭遇了巨额不良贷款问题的困扰,经过30多年到2009年美、欧各国又因次贷危机引发新一轮不良贷款的困扰,即2008年底爆发的全球金融危机,其影响就是降低银行体系的流动性和质量,侵蚀公众对银行业的信心,导致社会资源的无效配置,这也是为什么现在股市的银行蓝筹股市净率、市盈率都非常低但大家也都不愿意碰它的原因。

 

历史上中国的银行不良贷款的形成阶段,主要有三个阶段,80年代到90年代初,第二段就是90年初的经济过热,当时经济大发展,第三个阶段是90年代中后期由于经济过热产生了很多不良贷款。所以国家实施了企业的兼并破产和改制,那个时候有个术语叫大船搁浅、舢板逃生,国企这种情况较多。这时期产生的不良贷款占贷款总额的三分之一,30%左右。

 

不良贷款形成的原因主要分为两大类,十个因素,第一类,系统性风险,这就是市场因素,我们无法抗拒。第二类非系统性的,是指我们可以控制的内部管理

 

1、系统风险因素-外部环境的影响

 

系统性风险一是指经济环境,包括1997年亚洲金融危机,2008年次贷风暴都有同样的特点,这一次不知道在座的各位有什么感觉,今年年初,不论是对世界经济还是对中国经济,都比较担忧,但后来中国政府出台了一些稳定经济的政策,加上美联储缓解了加息进度,情况有所缓解。二是监管的缺失,对投资银行衍生产品了解比较少,三是国家政策因素的影响,四是企业转轨的成本,五是社会信用环境的影响,我们在第一次处置不良贷款的时候中国的信用环境非常差跟现在比有天壤之别。

 

2、非系统风险因素-内部管理

 

非系统性风险首先是银行管理不足,二是管理层的贪婪和趋利性,因为现在银行实行激励制度,有利润才能拿奖金,从几大银行跳槽到中小银行的员工,为了拿奖金大量开展业务,放松风险管理,三是银行经营管理水平低,风险防范能力不强,规章制度不能很好的落实;四是借款人的信用观念不强偿贷能力太低,现在资本市场发展很快,直接融资大幅度提高;最后是与各地区的经济发展有比较大的影响,我们第一轮处置不良资产,东三省是重灾区,那时东部省份相对来说好一些。

 

3、国际不良贷款处置的经验

 

中国成立四个AMC的经验是借鉴了国际上处置不良资产的经验,当时研究了西方四个国家,亚洲四个国家,调研发现他们都是通过成立独立的资产管理公司(AMC)来处置不良资产,研究范围包括处置不良资产的模式、目标、运营期限的规定以及资产转移的规模、结构、收购价格、转移标准等,经过对比分析,找到了成功、不成功的经验决定中国成立自己的资产管理公司。

 

4、国际不良贷款处置的经验比较

 

从各国的成功经验比较,AMC在五年时间内能够将它转移的资产快速处置出售达到50%,就说明它的处置是成功的,我国四个AMC1999年成立到现在16年了,在成立10年以后他们开始了转型,成功转型成为多元化的金融机构。

 

5、欧美不良贷款处置的优势

 

欧美四个国家AMC成功的经验:第一,不良资产比重相对比较低;第二,体系中大的银行运行状况比较好,可以为AMC提供资金支持;第三,它的不动产和抵押贷款占比相对比较大,西方市场基本上都是这样,要借款如果信誉没保证一定要有抵押品,不抵押不给贷款;第四,AMC都有一定的独立性,依据转移资产的特性来选择自己的处置方式。最后,市场经济比较发达,有发达的资本市场、技术娴熟的专业技术人员、科学有效的治理结构、规范而透明的九州现金网贴吧制度以及完善的债权人保护法律。

 

6、亚洲不良贷款处置的劣势

 

亚洲4AMC的业绩比较理想,除印尼之外,3国的AMC都已经实现了预期目标。印尼有其特殊的原因:第一,它的不良问题比较严重,第二,转移资产规模比较大,三是大部分的资产与商业企业有关,政治和社会压力比较大,因此处置问题也比较大,第四,缺乏独立性,它是财政部的附属机构无权实施重组,第五点也是最后一点,亚洲的四个国家处置取得成功是运用价格因素,收购的时候价格按照现金流打折,收购成本低,在处置的时候相对还可以盈利。

 

7、美国不良资产处置的法律依据

 

在美国有破产保护法,在破产清算时还有一个破产保护法,指企业或者银行如果想继续经营可以申请chapter 11,并不需要任何先决条件,允许企业用未来的收益偿还现有的债务,帮助负债企业摆脱资不抵债的状况并恢复实力,但首先股东资产和债权人债权打折,以使企业可以轻装继续经营。比如在2009年金融危机的时候,一个全球最大的综合租赁公司CIT,进入破产保护程序后一个月重新出来继续运营,现在还是挺好的机构。

 

(二)中国商业银行不良贷款产生原因和处置概况

 

1、中国政府的处置概况

 

1999年中国政府为了解决不良资产的问题,借鉴国际经验成立了四家管理公司,剥离了近1.4万亿的不良资产,为我国银行业主体的国有银行日后股改上市打下了坚实的基础,否则我们将会遇到很大的发展困难,现在中国股市近3000家,如算中小板,加起来六、七千家的九州现金网贴吧,其中16家银行的净利润约占比近50%,税后利润8000多亿。如果没有当时不良资产的剥离,银行也不会发展到今天这么好,不仅改变了中国银行业的观念意识,更改变了不良资产处置市场的格局。

 

处置结果,到2008年取得了很大的成绩,不良贷款大幅下降到5600多亿,不良率从199730%降到2.42%2014年底金融资产168万亿,比2008年增长了2.7倍,不良贷款比上年大幅增长42.3%,达到8000多亿,但不良率控制在1.25%,现在国际上大的银行不良率约为2%5%以内都是可以接受的,2%还算好,所以单从不良率这个指标来看,中国不良资产还算可控范围。

 

2、不良资产的产生和分布

 

2009年剥离了1.4万亿,四大银行的不良贷款没有按照预期在下降,反而一边剥离,一边增加,1998年新增4900多亿,19995800多亿,20003700多亿,三年又增加了1.44万亿,高于当时剥离的1.4万亿。根据当时国际上的不良资产处置机构的预测,中国的不良资产高达4万亿,不良率近40%,当然中国政府不认可这个数字。

 

3、系统处置方式和模式

 

1)我国于1999年开始尝试运用AMC处置国有银行的NPA,先后成立了信达、长城、东方和华融4AMC,按照账面价值、分别接收了4大行及国家开发银行的部分NPA,共计13939亿元。

2)处置模式,选择了分散处置模式,由4家国有AMC及各家银行分别处置各自的不良资产,而世界各国均选择集中处置模式。

3)目标设置及收购价格,当时我国NPA具有比重高、结构复杂和涉及面广等特点,面临的社会与政治等方面的压力较大。

4NPA的剥离力度。由于采取部分剥离NPA的策略,国有银行仍持有较高比重的不良贷款。使国有金融机构难以集中人力与财力经营核心业务,而且也增加了国有金融机构的营运成本。

5)由国家财政以发债的形式收购全部不良资产,债券期限10年利率为2.5%

 

4、具体处置方法 (清收、以物抵债、核销;国企谈判为主)

 

具体处置方法,大家也都知道,有清收、以物抵债、核销,国企以谈判为主。1999年之前私企、民企不多,基本上都是国有或者集体企业。AMC还通过向各类资产管理公司打包出售,经过产权交易所和市场的评估可以按照市场的价格来处置,国外资产管理公司都积极参与中国不良贷款处置,包括当时顶级的投行、公司,高盛、摩根斯坦利、UBS、美林等。我当时负责处置香港不良资产,做了一个资产包,顶级的投行全部参与投标,结果确实给我们很多意想不到的结果,还有的跟银行合作,买了包以后又分包给资产管理公司或者银行,从中赚一个差价,因为他们在中国没有人,对中国的法律、公司都不太了解,但分保给国内公司处置也引起了大家的一些议论。

 

在不良资产打包处置的时候,我们的一个重要经验是一定要聘用和尊重专业机构的意见,律师、会计师、估值师,一定要有中介机构介入。银行负责保证自身权益,使不良贷款保值增值,由于剥离以后银行自身还在不断产生不良贷款,他们又成立了专门的部门,特殊资产管理部,自己也在处置新的不良。

 

保证银行权益的时候,第一,法律手段,要保全贷款的证据,保全财产,要注意中断时效、协议延长时间的保证期,以便律师起诉文件齐全。第二,协商、调解、联合金融制裁、以物抵债等非法律手段,那时候打官司很少,国企起诉国企,法院给你判决就是5050,最后通过关系找到最高院帮我们协调,也没有用,当然我们贷款程序做得也不好,法院的观点是银行自己文件有瑕疵,所以就判你5050。在新的贷款当中要特别注意这些问题,法律权力的行使,与法院部门经常加强联系和沟通,及时跟踪债务人的财产、资金等状况,提供线索,加大执行力度。

 

5、成绩显著

 

1)数据显示,20093月末,我国境内商业银行NPL余额5495.4亿元,比年初减少107.7亿元;不良率2.04%,比年初下降0.38个百分点。国有商业银行不良贷款余额4040.1亿元,比年初减少168.1亿元,不良贷款率2.30%,比年初下降0.51个百分点,9月底分别为5045亿和1.66%

2) 其他类型银行的NPL余额出现小幅上升,合计上升约60.5亿元。

3) 拨备覆盖率是银行进行资本充足率监管的基本前提。按照持续监管新模式要求,银监会强化对银行机构的准备金计提监管,督促重视贷款损失准备金计提,加大准备金计提力度,损失准备金缺口逐年缩小。2005年末,贷款损失准备金抵补率90%以上的银行有9家,其中按要求提足准备金的银行有7家,分别比2003年增加3家和4家。据银监会初步统计,截至20096月末,我国境内商业银行不良贷款余额5181.3亿元,商业银行拨备覆盖率134.3%。根据最新数据统计,到2014年底总资产已经达到168万亿,不良贷款8426亿元,不良率控制在1.25%,而拨备覆盖率达到232.06%,低于前3年的280%

 

6、中国资产管理公司收购和处置不良资产统计表

 


请看图表数据,根据我们统计,当四家资产管理公司成立时,资本金都是100亿,剥离最少的是中国银行,工行最多,4000亿,以后在2004年又以招标的方式把其新产生的不良贷款通过招标的方式卖给资产管理公司,到2005年整个剥离处置近2.6万亿,还不算他们新发生自己处置部分,所以当时外资为什么估计有4万亿。

 

7、不良资产处置市场发展阶段

 

一般而言,不良资产的处置发展有三个阶段:

 

第一个阶段,大家对此认识都有负面影响,基本上和解、协商、拍卖押品。第二阶段,市场对不良资产价值逐渐认同,处置规模方式逐渐开展,金融机构对于特定债权或者抵押品的买卖交易进行支持,愿意接受部分的风险而提供融资。第三阶段,一般的投资人对不良资产市场交易价值有了信心,愿意投入资金,不良资产处置不仅加速,在技术与方法上也逐渐复杂化与大量化,也就是当时为什么外资那么积极,中国没有足够资金是一个很重要的原因。

 

举个日本的案例,非常典型,其在90年代初经济泡沫破裂以后,资产价格暴跌,产生大量不良,资不抵债,其处置也经历三个阶段,第一阶段1991-97年,护送船队,那时有一个误判认为经济回升贷款就没有问题了,错失了解决不良贷款的先机;第二个阶段1997-2002年,金融再生计划,由于经济一直下行,就从法律、监管、公共基金和市场化的手段多方面引导不良贷款处置,向市场化、开放化自由竞争形式发展;第三阶段,2002年到2006年,紧急应对期,不良资产越来越严重,不良率高达百分之八点几,在西方国家已经非常严重了。新首相上台以后,针对不良的问题根源,进行经济结构的改革,由财政大臣出面引导,推出了相应对策以彻底解决不良资产为重心,着眼于应对新的经济结构的改革,提出了不良资产的改革目标。包括国有化那些大的有问题银行,限制银行股权投资以及鼓励直接剥离不良资产等,有些经验中国都在用,中国到现在为止不允许银行投资,而且鼓励剥离不良资产。

日本案例给了我们三点启示,第一,重视问题,不良资产出现以后切勿拖延处置,否则的话,影响会更深入。第二,处置方式需要多管齐下,标本兼治,并且针对根源对症下药。第三,推进不良资产的处置,改革金融体制,同时赋以产业的再生、经济景气的回生政策,实现平稳过渡。

 

下面简单说一下打包处置案例,2002年我参与处置了400亿港元不良,回收了现金50%,四大资产管理公司十年期间虽然处置资产现金回收达到20%/30%,但是还有很多剥离资产未处置,如果按照剥离的1.4万亿来算的话,我的统计大概回收现金约10%左右,最多15%,而十年财政部贷款利息就达到25%,处置了十年财政部的利息都还不了,这是个人观点不一定准确。

 

8、资产管理公司收购和处置不良资产统计表(2005)

 

请看以下的数据


 9、中国银行业不良贷款统计表-2015


(三)现存的问题和发展方向

 

2009年全球最大的金融危机爆发,国际老牌的金融业巨头,波尔斯登、AIGCIT危机前在金融市场如日中天,公司发行债券成本都跟美国国债齐名,最后全都是倒闭、被收购,损失资产近2万亿美元,美国一家达到1万多亿,而英国对银行的注资还没结束,当时顶级的国际投行高盛、摩根士丹利也都申请转变为银行机构,不良贷款的再次成为国际金融监管机构关注的议题之一,1999年中国,大概十年一个周期,下一个周期预计不会超过2019年,所以预计2017年和2018年可能是新的不良资产回潮周期,我们今天讨论这个议题,就是要大家重视,不能等问题爆发那就晚了。

 

中国四万亿经济刺激计划,当时的贷款许多都投入到国家和政府主导的公共基础设施建设项目,周期长、社会效益好,但是经济效益不显著。欧美国内政府也出面对银行体系进行巨额的注资,把世界经济重新拉回到正常的轨道。

 

现在把它提上日程,表明我们现在银行家都比较成熟了,经过十几年,上市股改以后大家都比较审慎,提前加深认识、总结历史经验,分析和监控现在的资产质量,采取一些措施和预案,说明金融机构的经营和管理日趋成熟,这些数据都可以从银监会网站查到,增加了我们对经济刺激计划和贷款项目成功以及稳定经济局面的信心。

 

我们在处理不良贷款也好还是我们在制定年初的工作计划也好,一定要跟着人民银行、银监会的政策走,下表是我对2015年形势的分析,实际上这些分析的变化在2016年仍然在继续。

 

2016年有什么新动向呢?刚才有人说了,一季度不良资产还是大幅上升,主要反映在江苏、浙江、宁波,东北,吉林虽然不良贷款率环比下降,但是不良率还是处于高位,现在新的动向是成立了地方版的坏账银行即地方版的AMC,进入处置不良资产的市场,这些AMC背后股东主要还是地方的国企,当地的民企以及四大行的资产管理公司。他们跟四大AMC比较,在融资方式、成本、九州现金网贴吧、享受的优惠政策方面处于劣势,但优势是地方政府背景,对当地企业比较了解,和当地的市、县政府打交道有优势,而且它的主要特点是解决、化解地方法人机构担保圈的风险,防止企业互保发生的资金链断裂而引发当地企业倒闭风潮。

 

据了解,这些地方的AMC主要是做不良资产的重组、清收,而不是转让。在业务开展模式上,较多运用的是联合政府和社会的资本来设立基金,不少的地方AMC还将进一步扩张,他们通过增资扩股进一步壮大资本实力,提高处置不良资产规模,而且现在采取的1+N的业务模式,以不良资产处置为主业,同时发展基金投资与投行业务,为不良资产处置提供全方位的支撑,当然也有取得金融全牌照的目标,这也是四大资产管理公司的重要发展方向,他们起步直接把AMC转成全牌照金融机构,这是他们的目标。

 

二、不良贷款的管理和规章制度简介

 

下面我简单介绍一下怎么样更好处理不良资产的管理方法,讲包括第一管理架构、汇报路线,第二,管理规章制度,第三,报告模板、定期报告和报表。

 

(一)不良资产管理规章制度

 

不良资产管理规章制度包括不良资产处置管理办法、资产处置管理委员会、转售不良资产的财务管理和账务处理方法,清收奖励办法以调动员工的积极性,还有处置报告参考模板,一个机构对每一类的不良资产处置的模式都应该有一个报告的参考模板,以便提高工作效率,使处置人员能够更好的了解相关政策。资产委员会的工作流程,资产处置项目表决单,资产处置项目汇总表。作为大的机构一定要有一整套的管理思路和制度才能处置好,否则有些单位或者个人认为只要把资产处置就解决问题了,别忘了,到后面核销的时候稽核就要查你了,没有标准的管理流程和管理制度,处置资产产生损失就会有人追究你的处置责任。

 

1、不良资产处置管理办法

 

管理办法主要有总则、处置工作具体要求、不良资产处置的审批、中介机构管理、责任认定原则,责任认定,最后是附则。

 

2、资产处置委员会条例

 

资产处置委员会后面有很多规章制度,包括委员会的职能,会议制度和表决方式、议事程序、委员会的秘书负责跟进和报告等。

 

3、转售NPL财务管理办法和账务处理办法

 

账务处理的管理办法和财务管理办法,财务是讲转售的情况,资金安排,账户的管理,贷款回收的处理原则,服务费的支付,预算管理、账务管理,账务处理办法还是要根据总行的规定,解决资金怎么样转移,海外银行怎么用上市资金购买,日常的交易,处置不良资产回收偿还,因为分支机构如果要偿还总行贷款,有一整套的账务处理的流程和规则。

 

4、不良资产清收奖励办法

 

不良资产清收奖励的办法,包括总则、奖励对象和范围、奖励的标准、考核与兑现。

 

5、资产处置报告参考模板

 

下表是处置报告参考模板,处置报告摘要、借款后的基本情况、贷款执行情况,债权管理及催理的情况、处置方案分析比较、结论及请示内容,都是以报表的形式进行统计。


6、资产处置委员会工作流程

 

银行一般在处置不良资产只能减免利息,不能像AMC可以减免本金,所以都是要有相应上报程序,其处置委员会有一定授权,大金额都要上报总行进行审批,上会的程序、会议通知、会议表决、会议记录、跟进落实。

 

7、资产处置委员会表决单


这是表决,跟我们开董事会一样,定期召开会议,审议不良资产处置的方案,同时进行表决,表决后再批准和执行。

 

8、资产处置项目表决汇总表


这是汇总表,按日期做的汇总表。

 

9、报告模板、定期报告和报表

 

报备是指分支机构向总行报备事项,银行的不良资产管理部门有的称特殊资产管理,有的称资产保全部或授信执行部,他们同时也负责对于分支机构处置不良资产进行管理、审批等。

 

10、公司工作大事记

 

最后公司要有工作大事记,回收进展、财务及业务统计报表、整体处置工作计划,按日期和工作内容逐日纪要,一般收发文,上报的文件和接到批复的文件要有清单。

 

三、不良资产处置的案例介绍和分析

 

单项不良处置不但有方法和执行率,还有策略分析。

 

先讲一个打包处置的案例。我们当时打包处置还是非常成功的,当时大概有一个包将近130多亿的港币,国际上所有的业界巨头全都来参与竞标,我印象最深的一件事,当时摩根士丹利、高盛都找我们,我们就把一个包交给他们帮我非正式评估,当时我们没有打包处置经验,到底处置回收定价多少准都没底,我们把一个地产包给摩根士丹利评估,第二天高盛就来了说为什么没有招标就把资产包提前处置给摩根士丹利了,我说让他们帮忙测算没有说处置,高盛不高兴说这样不公平,我就挑了一个最复杂的包,大概有十几地产项目请他们帮我们评估。三天以后,高盛给我拿了四本全面评估报告,对于每个物业有全套的评估,律师、会计师、估值师的意见,我们自己从来都没有这些资料,包括放款时。

 

看了那个报告使我对投行的运作方式有了更深入的认识并深深的刻在脑子里,当时有同事说中国银行绝对不会花这么多钱去评估,这几份资产评估报告至少要一、两百万港币,他们即使还没参加投标就把全套评估材料做完交给你,使我对于投行工作的尽职,对客户的负责,对工作内容的认真非常钦佩和欣赏,并且把那份评估报告作为我们内部评估的依据。最后处置的结果非常好,那个包多是损失类贷款估计回收难度很大,但是处置的价格远超出我们的预期。报告内容是什么呢?比如说,一共审核不良资产处置报告多少笔,需要审批的占三分之一,有押品的项目占60%,虽然金额比较小,但有押品可以处置回收,香港为什么回收率高呢,就是押品多,回收也比较多,债务重组和其他方式占比低。还有年内要召开多少次资产处置委员会,评审方案多少笔,要报到总行多少笔,而且我们很注意执行率和结案率,执行率就是批准方案以后是否启没整个方案,结案就是到一定的时间回收结果是什么,这些都是要报告的重要内容。

 

现在说一下单项处置不良资产,特别是大额的一定要对不良资产有一个很清晰的分析,放款情况、回收情况,现在企业经营和财务处于什么样的状况,如果处置有几种方案,一般是三、四种方案,对其分别做一个测算评估,比较哪种方案可操作性强高、回收率高,我们建议采用哪种方案,然后向上级单位报告推荐,我的案例中有四个方案,推荐其中两个方案,明确首选和备选,由上级机构最后决策。这样的处置报告才是合格的,否则只报一个方案,没有对比和分析,上级批还是不批有时很难决策。在计算时我的经验是把过去的利息都算进来,比如放款100万,收了20万的利息,我就把它回收目标降到80,本来就是不良,不能说非得本金利息都要,这个难度很大而且不现实。

 

另外还有一些策略,一是对有押品的地产项目想办法打包出售给当地的大公司作为他们的战略储备,二是夕阳行业的项目加速处理,三是次级贷款的客户提出改善管理建议,督促期整改,扶正驱邪,四是可疑贷款积极减息打折,这是纪律,没有什么可做的,想办法减息打折,鼓励客户还款积极性,五级的损失贷款就是核销低价打包出售。

 

对有意违法经营、恶意诈骗而给银行造成严重损失的公司/客户,坚决法诉,使其付出足以起到警示作用的代价;对诚实经营确因市场条件变化而无法还贷款的,给其一些鼓励政策,提高还款积极性我们的这些政策非常有成效,也是为什么回收率高的重要原因。

 

我后面还有一些资料和附件,如果有人想要可以跟国瑞联系,时间因素我今天先讲到这里,谢谢大家!


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