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实体企业主揭秘:银行贷款的潜规则

教航投资 2019-11-24 09:30:06

导读:本文是2015年3月6日收到的金粉投稿,原文标题叫“一封写给成都金融圈的信”,并没有吸引住我们眼球。但是看过之后,我们又看了第二遍、第三遍。看至深处,感叹悲叹。并经作者同意,谨以此文,分享给所有金粉们,原文如下:

成都金融圈,您好!我是成都郫县附近的一家很小的制造业企业的老板,也是你们的粉丝,近来一直默默的关注你们的文章,感同身受。近年来,由于经济环境特别是实体经济的恶化,我们很多同行都破产了或者转行去做资金生意去了,做资金生意的最近都失去联系了,听说要么在收债要么在逃债,做我们这行的今年受房地产的影响最大,聚在一起都在抱怨利润都去哪里了?

我们这些实体企业面临哪些问题。融资难,融资贵,而且融资的各种费用看不懂,这也许就是潜规则吧。税务部门盯紧你,现在税收大幅度减少,仅存的几家制造业就成了税务部门最后的稻草。环保消防部门会在节前准时接二连三的登门拜访,下达的各种整改意见。供货商从来不会像客户方那样可以赊账,我们拿现金买原材料,我们卖出去产品赚回来都是算不清楚的应收账款和坏账。还有很多问题,这里就不一一举例了。我安慰自己,这也许就是经济新常态吧!但是在这里,我想从一个实体经济老板的角度,谈谈我们现今面临的最痛苦的一个问题:融资为何难,融资为何贵,因为我们要懂太多的融资潜规则!

一、银行到底是谁的银行。银行是国家体系下的核心金融机构,我的理解是银行的主要职能是保障金融安全、社会稳定和支持实体经济的发展,本质是为实体经济提供血液,进而推动国家经济的发展。但是我们制造业内的小微企业却被大部分银行抛弃,尽管小微企业解决了中国大部分的就业问题和经济发展问题,我们从不奢求银行能雪中送炭,我们靠自己实打实干,争取你能锦上添花,然而我们的微博利润却被银行等金融机构吞噬,必须接受10%以上的利息和潜规则费用,同时一年必须还本或者每个月连本带息,我们只有笑着拿钱,哭着还钱。

二、银行是怎么看待我们。银行也是一家企业,任何一家企业以营利为目的,同时防范风险,有利于金融市场和社会稳定,我们完全理解赞同。但是为什么我们身边实打实干的企业想融资就那么难?反而是那些搞金融传销买豪宅豪车的打扮成暴发户的空壳企业轻松融资?反而是那些某某亲戚在某某银行当行长的签个字就能很快批下来?这些我们也都能忍受,但是为什么我们直接去找银行办理贷款不搭理,同一个银行,通过贷款中介来找你们,态度就发生了360度转变?

三、银行的潜规则你要懂银行往往对有融资需求的企业在经过一番接触后,报出一个综合融资成本。经过两次融资后来我才明白,综合融资成本往往由利率及各种费用组成,除了常见的评估费和公证费以外,还有手续费、人情费、资料包装费等,一般是贷款金额1-3个点,信用贷款和大额信用卡更高达到5-10个点,3个点以下都是比较温柔的。贷款中介的一般说是银行成本,都推到银行身上,而且搞得关系很神秘;而银行的人一般说不清楚,都推到中介身上,尽力撇清关系却又显得那么自然。这层关系很微妙,凭借我多年基本的生意经验,这也许就是我们行业的吃回扣惯例吧,所以,以前朋友说进银行的年轻人很多都是富二代,我却不怎么赞同,他们是富一代!

四、银行给我的难忘体验。从银行贷款都需要给银行做点回报,也是就是我们实体行业的搭售策略吧,但是这也造成了我们实体企业的另外隐形成本。最为常见的为存款要求,在获得贷款之前,对银行进行存款支持是必须的,同时要求在该行购买保险产品或者理财产品、以及办理POS机、对公户等。强调一下,是贷款批下来之前哈,妈的个批!我有钱还贷款干嘛?但是银行说了这是潜规则,银行存款都是用贷款来拉的,银行没有存款就没有贷款额度!我没钱怎么办?银行工作人员悄悄塞给我一个电话,说你找他他有办法。电话打过去,某某投资公司,态度热情,原来这叫帮客户做回报,但是要收1%的费用。瓜娃子!我崩溃了!但是想着家里上有老下有小、企业账户的余额和厂里的几十号工人,我唯一能做的,只能妥协,做一只沉默的羔羊。最后款下来了,并没有直接放到我的账户,而是通过投资公司扣掉手续费后转到我的账户!操!过了两天,像易贷网一样的串串公司的电话涌现出了,每天接到几十个,看来我成了潜在目标客户了!易贷网一家就获得软银中国千万美元投资,可见这看不见的贷款潜规则已经形成了巨大的地下产业链,多么可怕的金融环境,更可怕的是我们已经麻木习惯的认为这是一种文化!

五、银行怎么舍得抛弃你。上述讲的故事都是发生在我身上的亲身经历,作为一个有点责任心的实体企业老板,我不敢说全部的银行都如上述这样,也不敢说成都以外的都是这样,但是这个社会的金融风气太差了,如一层雾霾盖住整座城市,所有的人已经麻木和习惯,从一个实体企业的角度看,我想今年成都金融市场为什么出现跑路潮和金融地震,我想不仅是我们实体经济出现了问题,更多是是金融风气和金融文化出了问题,从某种意义上叫,金融机构成为这场危机的始作俑者,而实体企业出来充当了替死鬼。银行不会破产,但是一家实体企业可能会第二天就因为银行抽贷而破产;银行不会跑路,但是一家实体企业会被金融机构和民间借贷吞噬完最后一点利润过后被逼跑路;银行不会被抛弃,即使实体企业再怎么痛恨银行也会舍不得抛弃你!这是中国实体经济的悲哀,也是中国经济的悲哀!

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明天 精彩 继续 ......

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